KNOW ALL ABOUT CIBIL SCORE

आपने कई बार कहीं ना कही CIBIL स्कोर के बारे में सुना होगा।

एक मिनट रुकिए ! मुझे बोलने दे – “इस बारे में आपने लोन लेते समय, गारंटर बनते समय, क्रेडिट कार्ड अप्लाई करते हुए स्वयं या किसी परिचित को इस बारे में कहते हुए सुना होगा” और अगर नहीं भी सुना तो आज जान लीजिये क्योकि भविष्य में ये आपके काम आने वाला होगा। तो चलिए आज हम चर्चा करेंगे कि:

1. CIBIL स्कोर क्या है?
2. वे कौन सी चीजें हैं जो CIBIL स्कोर को प्रभावित करती हैं?
3. CIBIL स्कोर कितना सही है?
4. CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने के लिए क्या करना चाहिए?
5. CIBIL स्कोर पर क्या प्रभाव नहीं पड़ेगा?

CIBIL स्कोर क्या है?

क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो ऑफ़ इंडिया लिमिटेड या CIBIL के रूप में लोकप्रिय भारत का पहला क्रेडिट ब्यूरो है जो क्रेडिट स्कोर तैयार करने के लिए एक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास के विवरण को सम्मिलित करता है। बैंक और उधार देने वाली संस्थाएं ऋण स्वीकृति देने से पहले किसी व्यक्ति की साख और चुकौती क्षमता (Repayment capacity) का मूल्यांकन करने के लिए CIBIL स्कोर के रूप में जाने वाले क्रेडिट स्कोर पर भरोसा करती हैं।

भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त चार क्रेडिट सूचना कंपनियों में क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) सबसे लोकप्रिय है। क्रेडिट सूचना कंपनियों के रूप में कार्य करने के लिए RBI द्वारा लाइसेंस प्राप्त तीन अन्य कंपनियां भी हैं। वे एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और हाईमार्क हैं। हालांकि, भारत में सबसे लोकप्रिय क्रेडिट स्कोर CIBIL स्कोर है।  CIBIL Limited, 600 मिलियन व्यक्तियों और 32 मिलियन व्यवसायों पर क्रेडिट फ़ाइलों को बनाए रखता है। CIBIL India एक अमेरिकी बहुराष्ट्रीय समूह TransUnion का हिस्सा है। इसलिए भारत में क्रेडिट स्कोर CIBIL Transunion स्कोर के रूप में जाना जाता है। आइए जानें कि CIBIL स्कोर क्या है।

CIBIL क्रेडिट स्कोर एक 3-अंकीय संख्या है, जिसकी गणना विभिन्न उधारदाताओं द्वारा उधारकर्ता के ऋण या ऋण के बारे में दी गई जानकारी के आधार पर की जाती है। CIBIL आपके क्रेडिट स्कोर की गणना में पिछले तीन वर्षों के क्रेडिट इतिहास की तुलना करता है। क्रेडिट इतिहास के अलावा, कुछ अन्य कारक भी हैं, जैसे क्रेडिट उपयोग अनुपात, बकाया ऋणों की संख्या, ऋण सेवा अवधि और पोर्टफोलियो में असुरक्षित ऋणों का प्रतिशत जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं।

आम तौर पर, आपका क्रेडिट स्कोर 300 और 900 के बीच होता है, जिसमें 900 के करीब स्कोर को ऋणदाताओं से कम ब्याज दर पर ऋण लेने के लिए बेहतर माना जाता है।

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2. वे कौन सी चीजें हैं जो CIBIL स्कोर को प्रभावित करती हैं?

a. चुकौती इतिहास (वजन 35%) | Repayment History (Weight 35%)

चुकौती इतिहास का आपके अंतिम क्रेडिट स्कोर में 35% वजन होता है। इसलिए, अपने ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान करना बेहद जरूरी है।
प्रत्येक देर से भुगतान और डिफ़ॉल्ट की सूचना बैंकों द्वारा समय-समय पर क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है। इन कारकों को ब्यूरो द्वारा आपके क्रेडिट की गणना करते समय माना जाता है। इसलिए, हर बार जब आप अपने भुगतान में देरी करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा। इसके अलावा, एक बार देर से भुगतान दर्ज किए जाने के बाद, आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने से रोकने के लिए इसे नियमित भुगतान का एक वर्ष या उससे अधिक समय लगता है।
विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड के लिए, अपने बैंक खाते से ऑटो-पे पर अपने क्रेडिट कार्ड रखना हमेशा एक अच्छा विचार है ताकि आप भुगतान करना न भूलें। इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि आपके बैंक खाते में आपकी ईएमआई भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन है।

b. क्रेडिट उपयोग: (वजन 30%) | Credit Utilization: (Weight 30%)

आपके क्रेडिट स्कोर का दूसरा सबसे महत्वपूर्ण कारक 30% वजन के साथ क्रेडिट उपयोग अनुपात है। क्रेडिट उपयोग केवल आपके उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत को संदर्भित करता है जिसका आप उपयोग कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 1 लाख रुपये की सीमा का क्रेडिट कार्ड है। और आप हर महीने 80,000 रु, का उपयोग करते हैं।  फिर आपका क्रेडिट उपयोग 80% है; इसी तरह, यदि आप हर महीने 30,000रु का उपयोग करते हैं। , फिर यह 30% है।
एक उच्च क्रेडिट उपयोग प्रतिशत की अत्यधिक खर्च करने की आदतों के रूप में व्याख्या की जाती है, और यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है। एक अच्छा स्कोर करने के लिए, अपनी क्रेडिट सीमा का अधिकतम 40% से 50% तक का उपयोग करें और नियत तारीखों से पहले पूर्ण भुगतान करें।

c. ऋण अवधि: (वजन 15%) | Loan Tenure: (Weight 15%)

ऋण अवधि आपके क्रेडिट स्कोर में 15% वजन के साथ अगला कारक है। आपने अपने ऋणों को समय पर चुका दिया है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर के लिए बेहतर है। यही बात आपके क्रेडिट कार्ड पर भी लागू होती है। इसलिए, यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है और सुरक्षित ऋण समय पर चुकाया जा रहा है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में आपकी मदद करेगा। किसी भी ऋण चूक या ऋण चुकाने में असमर्थता के कारण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक रूप से प्रतिबिंबित होती हैं और आपके स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करती हैं। केवल ऋण लेना महत्वपूर्ण है जिसे आप चुका सकते हैं।

d. खोज आवृत्ति / पूछताछ: (वजन 10%) | Search Frequency/Inquiries: (Weight 10%)

पूछताछ में आपके क्रेडिट स्कोर का 10% वजन होता है। जब आप किसी भी प्रकार के क्रेडिट के लिए बैंक में आवेदन करते हैं, भले ही आवेदन के परिणाम के बावजूद, बैंक नए क्रेडिट के लिए एक जाँच के रूप में आपके आवेदन को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करता है। यदि आप कई बैंकों पर आवेदन करते हैं, तो उन सभी को क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाएगा, और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आपके कई पूछताछ होंगे। यदि थोड़े समय के भीतर बहुत अधिक पूछताछ होती है, तो यह आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।
कुछ सरल तरीकोसे इसे टाला जा सकता है जैसे कि बैंकों से पूछताछ करना जब आपको क्रेडिट की आवश्यकता हो और सभी बैंकों के बजाय अपनी क्रेडिट आवश्यकता के लिए केवल बैंकों के शॉर्टलिस्ट किए गए सेट पर आवेदन करें। आपकी पूछताछ के बीच अंतर होना भी उचित है।

e. ऋण मिश्रण: (वजन 10%) | Loan Mix: (Weight 10%)

लोन मिक्स का आपके स्कोर पर 10% प्रभाव है। दोनों सुरक्षित ऋण (परिसंपत्तियों द्वारा समर्थित ऋण, जैसे होम लोन, कार ऋण) और असुरक्षित ऋण (ऐसे ऋण जो व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसी परिसंपत्तियों द्वारा सुरक्षित नहीं हैं) होने से आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करने में मदद मिलेगी। बहुत सारे असुरक्षित ऋण केवल आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं, इसलिए उन्हें जल्दी से भुगतान करना उचित है।

3. CIBIL स्कोर कितना सही है?

700 या अधिक स्कोर को अच्छा स्कोर माना जाता है। अगर आपका स्कोर 800+ है तो ब्याज की दर और और लोन अप्रूवल में बहुत आसानी रहती है।  लेकिन अगर आपका स्कोर 600 से नीचे है तो यह आपके लिए परेशानी बन सकता है।  यहाँ यह ध्यान देने योग्य है 

4. CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने के लिए क्या करना चाहिए?

ऋण आवेदन करते समय ऋण चाहने वालों में से कई इस मुद्दे का सामना करते हैं, कि उनका CIBIL स्कोर खराब है। मैं आपको बताने जा रहा हूं कि अगर आपको भी यही समस्या आती है तो क्या करना चाहिए।

1) CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करें और उसका विश्लेषण करें कि समस्या कहाँ है और CIBIL स्कोर नीचे क्यों आया?

2) पुराना बकाया चुकाएं और संबंधित बैंक से “नो ड्यूज सर्टिफिकेट” प्राप्त करें।

3) सुरक्षित और गैर-सुरक्षित ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।

4) ऋण प्राप्त करने के लिए बैंकों से कम पूछताछ करें। पहले CIBIL रिपोर्ट विश्लेषण प्राप्त करना बेहतर है, और फिर ऋण के लिए आवेदन करें।

5) अपने ऋण की किश्तों को समय पर चुकाएं।

5. CIBIL स्कोर पर किसका प्रभाव नहीं पड़ेगा?

1) चेक ऑफ डिसऑनर क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है क्योंकि इसका व्यक्ति की साख से कोई संबंध नहीं है।

2) CIBIL रिपोर्ट प्राप्त करना भी क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव नहीं डालता है, केवल “बैंकों के साथ लिखित पूछताछ” CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है।